Faut-il imposer aux banques un délai de 24 heures avant le premier virement vers un nouveau bénéficiaire ?

Le contexte

La fraude par manipulation, où l'escroc pousse la victime à valider elle-même un paiement, a atteint 516 millions d'euros en 2025, en hausse de 34 % sur un an, selon la Banque de France. Elle représente 41,6 % de la fraude aux moyens de paiement et passe surtout par le virement, avec 376 millions d'euros.

Le virement instantané arrive en quelques secondes et ne peut plus être annulé une fois validé. La fraude sur ce type de virement a presque doublé en 2025, à 205,9 millions d'euros, selon Selectra. Le remboursement automatique ne couvre que les opérations non autorisées ; or un virement validé par la victime, même manipulée, est considéré comme autorisé, explique le site.

Selon MoneyVox, certaines caisses locales du Crédit Agricole imposent de nouveau depuis l'été un délai de 24 ou 48 heures entre l'ajout d'un bénéficiaire et le premier virement. Revolut n'appelle plus ses clients que depuis son application, et Sumeria prévient par notification quand un conseiller téléphone. MoneyVox qualifie ce retour des délais d'« aveu d'impuissance » face à la fraude instantanée.

Depuis le 9 octobre 2025, un règlement européen oblige les banques de la zone euro à vérifier que le nom du bénéficiaire correspond à l'IBAN, rappelle Selectra. L'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement recommande aussi aux banques de proposer des plafonds paramétrables.

Les arguments pour

• Un jour d'attente laisse le temps de repérer l'arnaque Selon MoneyVox, ce délai laisse au client manipulé le temps d'annuler la transaction. Un quart des institutions financières en France et en Belgique déclarent repérer le plus souvent la fraude après le règlement du paiement, selon Sumsub, et un virement instantané validé est irrévocable.
• Les victimes manipulées ne sont pas remboursées d'office Le remboursement automatique ne couvre que les opérations non autorisées, et un virement validé par la victime, même sous pression, est considéré comme autorisé, selon Selectra. En 2025, ces arnaques ont coûté 516 millions d'euros, selon la Banque de France.

Les arguments contre

• Payer quelqu'un pour la première fois prendrait au moins un jour Un virement émis sur six est désormais instantané, selon la Banque de France. Avec un délai, régler un artisan ou rembourser un proche pour la première fois ne serait plus possible dans la journée.
• D'autres protections ciblent la fraude sans ralentir tout le monde La vérification du nom du bénéficiaire est obligatoire depuis octobre 2025. L'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement pousse les plafonds individualisés et étudie un numéro unique anti-fraude. Ces outils s'appliquent au moment du paiement, sans délai d'attente avant un premier virement.

Sources

• Crédit Agricole, Revolut, Sumeria : les nouvelles armes des banques pour vous protéger de la fraude par manipulation, MoneyVox (2026)
• Communiqué de presse du rapport 2025 de l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, Banque de France (2026)
• Virement instantané : la fraude explose en 2025, Selectra (2026)